Las tarjetas de tiendas como Liverpool, Palacio de Hierro, Coppel o Elektra son increíblemente populares. Su gran atractivo es que, en general, son mucho más fáciles de conseguir que una tarjeta de crédito de un banco. A menudo, con solo tu INE y un comprobante de domicilio, sales de la tienda con un nuevo plástico en la cartera.
Esta facilidad puede ser una gran ayuda para empezar a construir tu historial crediticio, pero también es un arma de doble filo. Es fundamental que entiendas que no es la misma cosa que una tarjeta bancaria y que sus reglas, especialmente las de los intereses, suelen ser muy diferentes (y no para bien).
¿Qué es un Crédito Departamental y en qué se Diferencia de un Banco?
Un crédito departamental es una línea de crédito que te otorga una tienda específica para que compres productos únicamente dentro de sus establecimientos (o en los negocios de su mismo grupo).
La principal diferencia con un banco es esa:
- Tarjeta Bancaria (Visa, Mastercard): La puedes usar en casi cualquier comercio del mundo.
- Tarjeta Departamental: Solo funciona en la tienda que la emitió.
Además, los créditos departamentales no están regulados con el mismo rigor que los bancos, lo que a menudo les permite cobrar tasas de interés mucho más elevadas.
Lo Bueno: Las Ventajas de las Tarjetas de Tienda
No todo es malo. Estas tarjetas tienen sus puntos a favor:
- Fáciles de obtener: Los requisitos son mínimos, lo que las hace ideales si estás buscando tu primer crédito.
- Promociones exclusivas: Te dan acceso a ventas nocturnas, descuentos especiales para tarjetahabientes y, lo más importante, a promociones de meses sin intereses.
- Construyen historial crediticio: ¡Sí! Su comportamiento de pago se reporta al Buró de Crédito. Si la usas bien y pagas a tiempo, te ayudará a construir un buen score crediticio en México.
Lo Malo: Los Riesgos y las Letras Pequeñas que Debes Conocer
Aquí es donde tienes que poner muchísima atención. Las desventajas pueden ser muy costosas.
- TASAS DE INTERÉS ALTÍSIMAS: Esta es la principal alerta roja. Las tarjetas departamentales suelen tener las tasas de interés más altas del mercado. Si no pagas el total de tu deuda a fin de mes (si no eres «totalero»), los intereses harán que tu deuda crezca como una bola de nieve.
- CAT por las nubes: Como consecuencia de lo anterior, el Costo Anual Total (CAT) de estas tarjetas es brutalmente alto, a veces superando el 80% o 100%.
- Anualidad (a veces oculta): Muchas te dicen que el primer año es gratis, pero a partir del segundo te cobran una anualidad. Siempre pregunta el costo a partir del segundo año.
- Seguros «incluidos»: Es muy común que al firmar, sin darte cuenta, aceptes un seguro de vida o de otro tipo que te irán cobrando mes con mes. Lee bien qué estás firmando.
¿Cómo Afecta este Crédito a tu Buró?
Exactamente igual que un crédito bancario. No hay diferencia.
- Si pagas bien y a tiempo: Es una estrellita en tu frente. Le dice al sistema que eres responsable.
- Si te atrasas o dejas de pagar: Es una mancha negra en tu historial que te perseguirá por años y te cerrará las puertas a otros créditos más importantes, como el de un coche o una casa.
Consejos para Usar tu Tarjeta Departamental sin Endeudarte
- Úsala solo para MSI: El mejor uso que le puedes dar es para aprovechar las promociones de meses sin intereses en bienes duraderos.
- Nunca la uses para sacar efectivo: Si te ofrecen retirar dinero en efectivo, ¡no lo hagas! Las comisiones y los intereses por disposición de efectivo son carísimos.
- Paga siempre el total: Haz de cuenta que es una tarjeta de débito. Si no tienes el dinero para liquidar la compra a fin de mes, mejor no la hagas (a menos que sea a MSI).
- No tengas más de una o dos: No necesitas la tarjeta de cada tienda a la que entras. Con una o dos es más que suficiente para aprovechar las ofertas.
La CONDUSEF a menudo publica comparativos y alertas sobre las tarjetas departamentales y sus altas tasas de interés. Es una buena idea consultar su sitio antes de solicitar una.
Un crédito departamental puede ser un buen primer escalón en tu vida financiera, pero es uno que debes pisar con mucho cuidado para no resbalar.
